金融支农惠农信贷担保先行,多方合作加快构建农业信贷担保体系

    本报讯(记者付伟郑可欢)近日,广东省农业信贷担保有限责任公司34家分支机构集中揭牌,标志着农业融资难、融资贵问题在广东正逐步得到缓解。

编者按

高飞

    广东省农业信贷担保有限责任公司成立一年多来,已在广州等9个地市设立了分公司,并在9市辖区内的25个省定农业大县设立了25家县级办事处。截至2017年12月,公司分别与清远等5个地市政府建立了共建农业信贷担保体系合作关系,与省扶贫办签订了共同推进农业信贷担保精准扶贫工作合作框架协议,与10家银行金融机构建立银担战略合作关系,与13家地方金融机构开展担保业务合作,共获得银行授信总额63.6亿元。担保放款项目超过500个,金额4亿多元。

伴随着针对农村地区的各项支农惠农政策出台,农村经济快速发展。然而,“融资难”始终存在,已经成为困扰广大农户,特别是新型经营主体生产生活的“痼疾”。为了破解这一难题,中央提出构建覆盖全国的农业信贷担保体系。根据中央要求,今年各地将陆续挂牌成立省级农业信贷担保公司,并逐步延伸至市县。对此我们将予以重点关注。

去年7月,财政部、农业部、银监会研究制定了《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》。《意见》对农业信贷担保工作进行了全面部署,提出“2016年省级农业信贷担保机构要建成并正式开始运营”。在时间紧、任务重的情况下,各级农业部门、财政部门、金融机构要加强合作,尽快把农业信贷担保体系建起来。

一手强服务一手防风险

众所周知,广大农村地区长期存在融资难、融资贵问题,如何破解这一难题始终是农业、金融等部门面对的重要课题之一。当前,我国涉农信贷规模总体充裕,中央已经对涉农金融机构注入了大量流动性,不仅大大缓解资金缺乏问题,而且随着央行的多次降息,也进一步降低了融资成本。但是三农领域在流动性并不紧张的情况下仍然出现贷款难,究其主要原因还是农村地区缺乏信用及抵、质押品,导致银行很难直接建立信用关系。要打破这一困局就需要引入第三方机构,建立融资担保机构来提供信息服务,从而构建银行、担保、企业相互支撑的新型关系,把更多金融“活水”引向三农。

——安徽省农业信贷担保公司成立初探

对此,中央决定财政支持建立农业信贷担保体系,以建立健全省级农业信贷担保体系为重点,逐步建成覆盖粮食主产区及主要农业大县的农业信贷担保网络,推动形成覆盖全国的政策性农业信贷担保体系,为农业生产经营主体尤其是粮食适度规模经营的新型经营主体提供信贷担保服务。这一决定有利于放大财政支农的政策效应,提高财政支农资金的使用效益。

绘图:刘念

事实上,近年来地方各级政府已经出资设立了一批控股或参股的融资担保机构,主动承担了大量的担保业务,发挥了财政资金“四两拨千斤”的杠杆作用,取得了不错的效果。但是,从目前各省担保机构筹备的实际情况来看,离信贷担保机构的独立运营还有很大差距,突出表现为:一些地方对融资担保工作重视不足,支持不够,甚至一些还是空白;一些融资担保机构资本实力不够强,收费过高,经营不规范;一些银行工作不主动,银担合作有待完善;再担保体系尚待健全等等。笔者认为,必须多措并举加快构建农业信贷担保体系。

2015年12月28日,安徽省第一家专业金融支农服务机构——安徽省农业信贷担保有限责任公司挂牌运营。这也是全国首家成立的省级农业信贷担保机构。

首先,必须发挥信贷担保机构的政府支持作用。由于担保行业风险高、收益低,完全靠市场的力量很难充分发挥作用。因此,必须积极发挥政府的支持作用,降低或取消对政府控股农业信贷机构过高的盈利要求,并按一定比例分担损失,鼓励扩大业务规模,降低担保收费。同时,加快完善再担保体系,继续坚持政府主导,以省为单位,加快设立服务辖内的再担保机构。鼓励设立风险补偿专项基金或担保基金,对农业融资担保损失进行补偿。

安徽省农业信贷担保有限责任公司首期注册资金为10亿元,重点为粮食适度规模经营户提供担保,逐步向从事畜牧、水产、蔬果、林经等适度规模种植户拓展,并向与农业直接相关的农产品加工、销售领域的龙头企业拓展。公司力争用3年至5年时间,建立覆盖全省的农业信贷担保体系,完善与金融配套的财政支农政策。

其次,融资担保企业要提升自身服务水平。针对当前存在的经营方式比较粗放、风险内控较为薄弱、人才不足、业务、产品和服务创新不足等问题,担保机构应坚守主业,深耕细作,通过不断创新,优化产品服务,提升自身服务水平,同时严格保证金管理及规范收费,严格贷款流向管理,不占用客户贷款。

它将如何定位和发展?又将给安徽“三农”事业带来怎样的变化?记者带着诸多问题采访了相关人士。

第三,银行要积极作为,做好服务文章。银行应切实降低三农融资成本,进一步完善银担合作机制,通过倾斜性的政策,充分调动银行参与银担合作的积极性;不断丰富金融产品和服务,充分利用互联网等新技术、新工具,创新网络金融服务模式,提高金融服务质量。同时,在监管上采取更有力的措施,严守风险底线。

立足实际,坚持政策性支农方向

此外,应该落实好对融资担保的监管责任,促进担保机构依法合规经营,充分运用信息化手段,提高监管效率。总之,只有政府、银行与担保机构多方合作,积极探索,才能产生协同效应,加快破解农村融资难融资贵问题。

“它的运营模式是要在服务‘三农’的实践中建立和完善的,必须接安徽地气、适江淮水土。”安徽省农业信贷担保有限责任公司董事长叶斌称,这个经营模式的两个基本特征是明确的。第一个基本特征是机构的政策性和职能的专业化。农业信贷担保的政策性定位是十分明确的。一是体现在出资方式上。中央要求省级财政部门要利用中央财政支持粮食适度规模经营补贴资金,对农业信贷担保机构进行资本金注入。鼓励省级财政安排本级财政资金作为资本金注入省级农业信贷担保机构。允许银行机构等战略合作伙伴适当参股,但非财政性资金占农业信贷担保机构资本股份不得超过20%。强调财政性资本的掌控权就是从资本注入上决定农业信贷担保政策性支农的方向。二是体现在职能设置上。农业信贷担保机构是专业化的支农金融服务机构,规定农业信贷担保体系主要以从事粮食生产和农业适度规模经营的种粮大户、家庭农场、农民合作社、龙头企业、农业社会化服务组织等为支持对象,对其担保余额不得低于总担保规模的70%。第二个基本特征是治理的独立性和经营的市场化。安徽省明确规定:安徽省农业信贷担保有限责任公司实行法人独立、业务独立、财务独立、考核独立、管理独立。这个“五独立”的公司治理定位,决定了公司是独立的市场主体,遵循市场规律,实行自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。

责任编辑:雍敏

叶斌称,安徽省农业信贷担保公司的运营模式决定了它基本属于准公共产品,因此,维护国家粮食安全、促进农业健康发展的公益性质非常明显,而盈利性则是处于次要的位置。但作为市场主体,它也必须构建可持续经营的商业模式,这是它区别于其他公益组织关键所在。从现在的政策架构和实践要求来看,农业信贷担保机构的商业可持续模式必须强化“三个机制”。一是强化“补血”机制。这是政策层面的机制。政府要建立农业信贷担保经营风险补助机制。国家三部委文件明确了对农业信贷担保机构经营风险的补助条件和补助标准,包括担保费补助和代偿补助等。二是强化“储血”机制。这是管理层面的机制。农业信贷担保机构自身须有相应的风险管控水平,提升保前的项目选择和尽职调查能力、保中的项目研判和风险审查能力、保后的项目跟踪和过程服务能力,最大限度降低代偿、减少损失。三是强化“造血”机制。这是战略层面的机制。服务“三农”是对农业信贷担保机构的综合能力的考验,新型经营主体蹒跚起步很弱小,担保机构要有胆识挺进;通过分享农业企业的发展成果,是培育农业信贷担保机构“造血”机制的关键。

政策引领,提升财政与金融协同支农效应

安徽农业信贷担保机构的成立将会给安徽“三农”带来哪些变化?叶斌表示,首先是政策引领将成为新常态。财政与金融协同支农的效应将逐渐发挥出来,农业信贷担保机构将通过担保增信的手段不遗余力地把金融资源引入有利于促进农业适度规模经营、有利于转变农业发展方式、有利于加快农业现代化建设。其次是错位发展将成为新格局。农业信贷担保机构及其构建的农业信贷担保体系要抛开与银行同质化作业的旧格局,以差异化思维逻辑,构建自己的客户筛选标准、风险评判体系、安全设置方式,让更多企业有好的产品、经营者有好的人品、只是缺少好的抵押品的获得增信融资。第三是培育先行将成为新策略。传统信贷是从客户提出融资需求时做起的,让以正确的理念、稳健的步伐、健康的体貌进入信贷服务群体。这比什么抵押物都更能保证信贷安全。第四是服务至上将成为新理念。就是开辟多重融资渠道、提供多类融资产品、组合多种金融资源,为“三农”企业纾解融资难、融资贵难题。

任重道远,合力构建新型农业担保体系

“构建农业信贷担保体系是中央调整完善农业补贴政策,创新财政支农及金融支农方式,支持粮食适度规模经营及新型农业主体发展的重大举措,也是推进农业供给侧结构性改革的重要内容,我省已出台了《安徽省农业三项补贴合并改革试点实施方案》、《安徽省农业信贷担保体系建设实施主案》、《安徽省专用粮食绿色生产技术推广与服务项目实施方案》三个方案。让农业播下绿色的种子,插上科技的翅膀,还要借助金融的力量,在互联网的天空里自由翱翔,为建设现代生态农业产业化做出新的贡献。”安徽省农委主任孙正东称,安徽省政府决策部署,明确实现“两稳、两高”的目标。即稳定粮食产能和小麦、水稻生产;农村民在人均可支配收入高于GDP增速和城镇居民人均可支配收入,要实现这一目标,很重要的一条,就是要推进多种形式的农业适度规模经营,加快构建新型农业经营体系。这就需要大力培育新型农业经营主体,切实解决好新型农业经营主体在发展中遇到的“融资难、融资贵”等问题,让金融活水浇灌农业实体经济之树。

“我省是农业大省,正处在农业现代化建设的关键时期,新型农业经营主体融资需求强烈。为充分利用现有担保资源,快速推进全省农业担保体系建设,经省政府同意,在保持独立性的基础上,委托省信用担保集团对农业信贷担保公司托管两年。省信用担保集团是全省政策性担保体系的龙头,担保运作经验丰富,专业人才多。”安徽省财政厅副厅长陈军表示,旨在通过市场化手段,放大财政资金撬动作用,缓解新型农业经营主体融资难、融资贵问题。

“农业信贷担保任重道远,推进过程中难免难题重生。”对于前行的道路,叶斌有着清醒认知。农业主管部门及各类支农机构要凝聚共识、形成合力,才能为农业信贷担保机构批量帮扶、持续帮扶、高杠杆率帮扶“三农”企业打好基础、创造条件。但目前做好这项工作的体制机制还不完全具备。同时,信贷风险分担是市场经济的基本常识,但在我国银行业强势的格局中,银行业习惯于转嫁风险。此外,诚信意识培育和提升在农业企业中是一项长期而艰巨的任务,特别是在经济下行、经营困难时期,企业能否视诚信为生命,担保机构确实难以掌控。叶斌建议,必须发挥新型政银担合作机制的作用,合力构建“政银保担”四位一体新型农业担保体系,并形成财政与金融持续协同支农的政策效应。唯此,安徽才能真正在农业金融服务供给侧实践好“金融支农、信贷惠农”。

完善体制机制提升农业信贷担保能力及效果

建立政策性农业担保体系的目的是,通过提供担保,协助银行等金融机构分散农业信贷风险,缓解其对农业部门的慎贷心理,增加金融机构提供农业贷款服务的积极性,进而缓解农业生产经营主体面临的贷款难问题。所以,衡量农业担保体系效果的主要指标就是考查其是否真正撬动了更多资金资源流向农业部门,是否增加了农业生产经营主体的信贷可得性。要取得有效的农业担保效果、实现缓解农业贷款难的目标,必须设计和完善政策性农业担保体制机制,培育和提升农业信贷担保机构的担保能力。

一、设置合理的农业担保资本来源结构,调动各参与者的积极性,实现风险共担

农业是弱势产业,农业生产经营主体是弱势群体,而农业又具有多功能性,在实现粮食安全、社会安定、生态安全等方面具有不可替代的地位,因此,政府在解决农业贷款难贷款贵的问题方面,负有主要责任。因而在设立农业担保体系过程中,政府应该是主要的出资方和控股方,只有这样,才能保证农业担保体系的政策性,保证农业担保机构的业务要体现国家政策目标。

但是,在设立农业担保机构时,应引导和鼓励甚至要求农业担保的另外两个主体参与出资。一是受到担保的银行等金融机构。金融机构对农业生产经营主体放款时,可能由于对客户的不了解,对其信誉、偿还能力不确定,为防止信用风险,才需要农业担保机构提供担保,但是,放款金融机构可能因担保机构提供担保后而疏于对借款客户的管理、出现道德风险。如果金融机构出资参股设立农业担保机构,则会一定程度上缓解银行等金融机构的道德风险问题。二是申请担保的农业生产经营主体或者生产经营主体的组建合作组织或协会、联合会。如果被担保对象或者其参与的组织或协会出资参股,也会对农业生产经营主体努力控制项目风险有激励作用。

如果将政府、放款金融机构和被担保农业生产经营主体参与的合作组织或者协会共同出资,那么三方将形成一个风险共担体系,将会缓解将风险过于集中于政府的问题。比如我国台湾地区的农业信贷保证基金就来源于政府、签约银行及农渔会,比例分别为65%、30%、5%。

二、优化担保体系的组织结构,实现合理的担保决策机制,提高风险识别和管控能力

农业具有非常明显的地方特性,农业生产经营主体往往具有小规模、个性化和分散性、偏远性等特点,为农业提供担保的机构应该具有接近客户、了解客户、管控客户的能力。农业担保体系建设推进中,在将省级担保机构设立和发展作为主要抓手的同时,应该逐步出资控股设立地市级、县级的担保分支机构;在保证省级机构统一管理、有效控制的前提下,切实下沉担保决策经营重心。这样,可以防止担保决策链条过长、对基层信息掌握不充分导致的问题,进而也解决了担保机构只能为大规模农业经营主体服务、不能为中小微农业经营主体提供担保服务的问题。

三、限定农业担保机构的担保对象和用途,强化农业担保的专业性

政策性农业担保机构应该将业务重点聚焦于农业领域,明确限定农业担保的对象、用途类别,切实防止偏农离农。担保领域可以从粮食生产经营为主,逐步扩展到农业其他产业部门。担保贷款的用途不仅包括生产经营性流动资金贷款、固定资产投资贷款、长期土地租金支付贷款,还要包括加工、运销、仓储环节的贷款,同时可以逐步延伸到休闲观光农业、农业基础设施改良等领域。但是要切实将担保的领域限定在农业。通过担保领域的聚焦,逐步加强担保机构在专用化人才队伍建设,积累对农业行业的风险识别、分析、评级、管理能力。同时,逐步积累在涉农的反担保资产价值评估、流转处置、债权保全等方面的能力。

四、合理设置担保比例、担保限额,合理确立担保机构与银行风险分担关系,并引导金融机构增加中小微农业生产经营主体贷款

应根据贷款对象、贷款用途,以及贷款项目与国家政策的契合性,银行等金融机构的经营业绩评级、历史表现等,设定不同的担保比例。对于表现良好、努力管理贷款、风险小、债务追偿积极有效的金融机构,可适当增加担保比例。可以设定担保额度上限,并对小额的贷款给予更多的担保比例,这样一方面能够降低担保风险,一方面可以激励银行提供更多的中小微贷款,增强金融普惠性。从而防止担保机构贷款发放中垒大户、集聚风险。

五、综合运用再担保、风险基金、农业保险多种手段,并尽可能和财政的农业支持项目相结合,提高农业担保的有效性

农业担保的设立是帮助发放农业贷款的金融机构分散风险,但是农业担保本身也是有风险的。需要综合运用多种风险分散手段,利用多种金融工具进行集成创新。各级政府、担保机构等需要共同出资设立风险基金,对出现代偿的风险损失给予一定的补偿;中央政府、担保机构需要出资设立全国性的农业再担保组织,为省级农业担保机构提供再担保服务;完善和推广农业保险、农产品价格保险、农产品期货期权等金融工具,帮助农业生产经营主体降低风险,进而也降低担保风险;需要加强农业产业链延伸、一二三产业融合,提升农业的经营能力,也是降低农业风险的重要措施;需要尽可能和国家农业农村发展扶持项目相结合,形成支农合力,提升担保项目成功率,降低风险。

(作者系:中国人民大学农业与农村发展学院教授马九杰)

部委声音

财政和金融的紧密结合与协同推进,将成为中央强农惠农政策的新亮点、投入的增长点,也将成为促进农业“转方式、调结构”,加快现代农业建设的有力抓手,潜力和空间巨大。各级农业部门一定要适应和把握好农业信贷担保的特点和要求,在担保机构的设立、运营等方面把好重要关口,充分反映农业发展的需要和广大农民的诉求,确保农业信贷担保真正为农服务。——农业部副部长张桃林

财政支持建立的农业信贷担保体系主要任务就是破解农业发展的“融资难”、“融资贵”难题,保持其政策性、独立性、专注性尤为重要。要加大财政对农业信贷担保机构的资本金注入力度,明确农业信贷担保机构的市场主体责任。在支持政策明确和落实到位的前提下,农业信贷担保机构要实行市场化运营,并承担相应的经营风险。

——财政部副部长胡静林

银行业金融机构要加强与农业信贷担保机构的合作,合理分担风险;要有效控制风险,科学确定保证金、担保倍数和贷款利率水平;要改进绩效考核和风险问责机制,提高对农业信贷担保贷款的风险容忍度;要优化贷款审批程序,提高信贷审批效率。

——银监会副主席王兆星

以上讲话摘自财政支持农业信贷担保体系建设工作电视电话会议

政策链接

鼓励有条件的地区由政府出资设立融资性担保公司或在现有融资性担保公司中拿出专项额度,为新型农业经营主体提供贷款担保服务。各银行业金融机构要加强与办理新型农业经营主体担保业务的担保机构的合作,适当扩大保证金的放大倍数,推广“贷款+保险”的融资模式,满足新型农业经营主体的资金需求。

——《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》

鼓励组建政府出资为主、重点开展涉农担保业务的县域融资性担保机构或担保基金,支持其他融资性担保机构为农业生产经营主体提供融资担保服务。

——《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》

加强与面向“三农”的融资担保机构合作,探索村级融资担保基金方式提高农户资信水平,强化涉农贷款风险保障。

——《中国银监会农业部关于金融支持农业规模化生产和集约化经营的指导意见》

推动建立农业信贷担保资金,支持对农业融资性担保业务给予资本金补充、担保费用补助和业务奖励。

——《农业部关于推动金融支持和服务现代农业发展的通知》

支持粮食适度规模经营补贴资金,主要用于支持各地尤其是粮食主产省建立农业信贷担保体系,推动形成全国性的农业信用担保体系,逐步建成覆盖粮食主产区及主要农业大县的农业信贷担保网络,强化银担合作机制,支持粮食适度规模经营。

——《关于调整完善农业三项补贴政策的指导意见》

明确将支持建立完善农业信贷担保体系作为促进粮食生产和农业适度规模经营的重点内容。建立健全覆盖全国的政策性农业信贷担保体系框架。力争用3年时间建立健全具有中国特色、覆盖全国的农业信贷担保体系框架。

——《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》

以省级、地市级为重点,科学布局,通过新设、控股、参股等方式,发展一批政府出资为主、主业突出、经营规范、实力较强、信誉较好、影响力较大的政府性融资担保机构,作为服务小微企业和“三农”的主力军,支撑行业发展。

——《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》

鼓励组建政府出资为主、重点开展涉农担保业务的县域融资担保机构或担保基金。完善农村信贷损失补偿机制,探索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金。

——《深化农村改革综合性实施方案》

加快金融体制改革,提高金融服务实体经济效率。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系,扩大民间资本进入银行业,发展普惠金融,着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务。

——《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》

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